Товарный кредит

Товарный кредит может предоставляться на длительное пользование торговой организацией согласно законодательству РФ. Торговые организации в основном продают товары в кредит лицам, проживающим и постоянно работающим в черте города или населенного пункта, в котором находится сама эта организация.   
Товары продаются в кредит по ценам, которые действуют на день продажи. Если в течение периода погашения кредита цены на проданные товары изменяются, то никакого перерасчета по кредиту не происходит, т.е. цена фиксируется в день покупки товара в кредит.

Торговые организации осуществляют оформление товарных кредитов в соответствии с перечнем товаров, который определяется торговой организацией и размещается в торговом зале для информирования покупателей.

Товарный кредит может оформляться при первоначальной оплате товаре не менее 20% от его стоимости. А если стоимость товара в 12 раз превышает минимальный размер оплаты труда, то первоначальный взнос по товарному кредиту составит не менее 40% от стоимости товара. Остаточная стоимость товаров, приобретаемых в кредит, выплачивается в срок от 6 месяцев до 3 лет. Задолженность по приобретенным в кредит товарам, стоимость которых в 12 раз выше минимального уровня оплаты труда, может погашаться в течение 5 лет.

Необходимый ежемесячный доход при оформлении товарного кредита рассчитывается в процентном соотношении к сумме кредита. Если кредит оформляется на 6 месяцев, то ежемесячный доход должен быть не менее 50% от суммы кредита; если товарный кредит на 12 месяцев, то 25% доход от суммы кредита. По мере возрастания срока товарного кредита уменьшается процентное соотношение ежемесячного дохода к сумме кредита.

Если стоимость приобретаемого товара выше предельной суммы товарного кредита, то заемщику необходимо из своих средств оплатить возникшую разницу в стоимости товара и сумме кредита. Оплата этой разницы должна производиться до получения товара наличными денежными средствами или банковским переводом.

При оформлении товарного кредита с покупателя взимается определенный процент от предоставленной суммы кредита в пользу торговой организации, размер которого устанавливается торговой организацией с учетом банковской процентной ставки по кредиту. Если со временем произойдет изменение банковской ставки, это не повлечет за собой перерасчета процента торговой организации.

Чтобы оформить товарный кредит необходимо предоставить паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, справку о доходах. Справка должна отражать доходы за последние 6 месяцев. Если удержания по различным исполнительным документам составляют 50% среднемесячного дохода заемщика, то последует отказ в кредите. Если же размер исполнительных удержаний составляет менее 50% от ежемесячного дохода заемщика, то размер товарного кредита рассчитывается так, чтобы сумма ежемесячных удержаний и кредитных платежей не превышала 50% от ежемесячного дохода заемщика.

Задолженность по товарному кредиту погашается ежемесячными платежами в соответствии с условиями кредитного договора. Погашение задолженности может происходить наличными денежными средствами, безналичными банковскими переводами или удержанием необходимых средств из заработной платы заемщика. Для этого при выдаче товарного кредита в 2-х экземплярах оформляется поручение-обязательство, один экземпляр остается в торговой организации, а второй отправляется предприятию, в котором работает заемщик. После получения такого поручения-обязательства работодатель заемщика будет ежемесячно удерживать из его зарплаты средства, необходимые для оплаты ежемесячных платежей по кредиту.

Если заемщик несвоевременно погашает товарный кредит, то с заемщика дополнительно взимается пеня, которая обычно составляет 0.5% от просроченной суммы платежа и взимается за каждый день допущенной просрочки. Если заемщик не погасил вовремя более двух ежемесячных платежей и начисленные пени, то задолженность может быть принудительно взыскана независимо от сроков очередных платежей. Но этот вопрос уже рассматривается в суде при предоставлении всех необходимых для подтверждения просрочки документов.